于降低风险，促进资源优化配置的需求也是同样重要的。
　　在资金创造功能方面，由于经济发展的水平已经非常高，要形成新的主导产业，资金的需求规模是巨大的，同时，金融市场的发达也使得市场提供资金的成本大大下降了，银行的传统业务已经丧失了过去在新主导产业形成时期在资金创造方面的优势，这就是我们看到的美国的新经济的一个重要特征是资本市场和风险投资的高度繁荣，而不是银行融资的繁荣的重要原因。在资源配置方面，由于新产业的不确定性，信息的不对称比较严重，银行在资源的配置方面并不能比市场掌握更多的信息，从而也不具有优势。可以看到，在目前的新经济情况下，由于经济发展水平和金融深化程度的提高，银行传统业务的空间在缩小，这必然要求银行拓展其业务范围。
　　二、商业银行业务的拓展与整合
　（一）商业银行的业务拓展
　　首先，在新的经济形态下，银行传统的业务仍然有生存的空间。市场再成熟，也是存在着交易成本的，总体上的效率提高并不表示在所有领域都可以取代传统银行业务的功能，由银行提供资金仍然是不可缺少的。在那些资金需求规模小，企业发展的前景不确定的领域，银行的优势是比较明显的，这种形式的资金提供被称为关系融资。此外，企业的日常的流动性资金需求的很大一部分也仍然是通过银行来满足的。更重要的是，银行利用发达的金融市场，通过资产的证券化又使得传统业务的空间得到了一定程度的保持和拓展，通过证券化技术的运用，银行可以降低自身提供资金的交易成本，从而避免了传统业务受到过度的挤压。
　　其次，传统业务能够提供的空间毕竟是有限的，银行需要开拓新的业务。从目前的趋势看，商业银行主要开拓的是两个方面的业务：提供新的金融产品、服务业务和资产管理业务。其中根据产品和服务针对的客户群，又可以分为零售业务（指向广大中小客户提供具有标准化，规则简单统一特点的产品和服务）和批发业务（指针对大客户提供的专门的服务，根据客户的特点和要求设计和提供相应的产品和服务，也即“量身定做”）两类。商业银行向这些业务领域拓展的方式与表现是不同的。
　　商业银行和其他金融机构相比，由于掌握大量的客户的信息，具有信息优势。由于拥有庞大的营业网络，具有成本和网点优势，而一些大的银行由于在客户中长久形成的信誉，也是其独特的优势。这些优势使得银行在零售业务的拓展方面非常的容易，具有无可比拟的优势。在许多发达国家，商业银行已经向一个金融超级市场方向发展，银行同时可以提供包括存款、基金、证券、保险等多种产品和服务。商业银行在零售业务方面的拓展是没有障碍的，因为这些产品和服务和存款在本质上都是为了满足客户的特定金融需求，不存在冲突，而在批发业务方面，银行的业务拓展主要是在传统的属于投资银行业务的领域，为大的企业客户提供融资、证券发行、并购、咨询等方面的服务。这实际上就是引起广泛探讨的分业与合业问题的核心。在过去之所以不允许银行介入投资银行业务，是因为银行的介入可能会出现许多问题，例如，在银行不能顺利承销证券的情况下，银行可能通过欺诈的手段向其存款客户推销。但是现在这种风险却减小了，关键就在于金融市场的发展使得信息更加透明化，更重要的是，由于金融竞争日益激烈，银行的信誉对于银行的生存非常重要，这制约了银行的行为，而介入投资银行业务的好处就相对突出了。通过介入投行业务领域，银行可以向客户提供更多的金融产品和服务，从而与企业建立起更为“广泛”和长期的联系。这种银企关系的加强使银行通过观察企业与更多种金融工具有关的行为，对企业有更深入的了解。银行能够利用收集到的信息，以多种业务形式而不仅仅是贷款的形式对企业的行为进行监管，在设计金融合同时，商业银行可以使用更多的工具，对企业的管理决策施加更多的影响，从而节约了成本，提高了投资的平均收益率。同样，商业银行在和企业接触中获得的信息有利于银行向非银行业务领域拓展，这是信息的横截面优势。资产管理业务是银行可以拓展的另一种业务，在前面的零售和批发业务中，银行也为客户提供资产管理服务，那实际上是代客理财的含义，银行提供的产品是由其他金融机构发行的，银行只是一个中介。本文所指的是指银行通过直接发行基金等产品，将汇集来的资金用于多元化的投资的业务，并不限定于面向银行的传统客户。
　　（二）商业银行的业务整合　　商业银行的业务范围拓展后，还需要整合这些业务。因为从事不同业务所需要的能力是不同的，如果不能有效的整合，银行经营的范围太广，超过了自身的能力，随着业务间相关性降低，风险反而加大，利润下降。　　传统银行业务主要是面向市场的，产品统一规范，具有很强的可操作性，因此向零售业务拓展没有太多问题，银行保险的大力发展就是这个原因。但是投资银行业务则主要是面向客户的，针对具体的客户设计具体的方案。这是截然不同的能力。能否将两种能力有效的组合起来是银行能否向批发

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