（二）要树立全面的发展观，正确处理好速度和效益之间的关系，扭转片面地追求贷款规模扩张，忽视贷款质量的偏向，一定要严把贷款的准入关。2003年上半年的贷款高增长有可能会带来高风险。为避免发放贷款的盲目性，必须要严格贷款项目的可行性评估，要聘请有关行业专家来参与评估；要辨别审核项目的原始数据的真伪；要从整个行业的国内外经济数据标准来检验该项目的可行性；要按照《新巴塞尔资本协议（征求意见稿）》，实施信用风险内部评级法，通过银行内部计算违约概率、违约损失率、违约风险暴露和期限四项参数来衡量和量化信用风险。客户信用等级评价作为内部评级法的重要组成部分，是信贷经营管理的基础性工作。其实，西方商业银行对客户及授信产品进行信用风险评级，直接用来计算呆账准备金和风险资本，对客户进行准确客观的信用风险评级是进行有效信贷风险管理的前提和基础。我们要借鉴国外商业银行管理、防范信贷风险的经验，切实把好贷款准入关，才能提高贷款的质量。
　　（三）要着力优化贷款的产业结构、客户结构，建立劣质贷款客户退出机制，及时把握好贷款迟出的机会，以69保提高贷款的质量。我们过去在计划经济下，政企不分，以为企业有政府作后台，不会倒闭，因此，发放了大量贷款不实行及时跟踪监控和退出，结果给银行造成大量的呆账贷款。国外商业银行控制信贷风险的一项重要措施是及时把握信贷的退出机会。它们对中小型客户一般不发放长期性贷款和担保承诺，只提供有限度的生产经营性流动资金贷款。在贷款到期后，中小型客户继续融资必须重新提出申请，银行得以保留是否继续提供融资的主动权。国外一些商业银行更倾向于鼓励客户使用透支户口，即是保持银行信贷退出能力的重要举措。这是值得我国商业银行借鉴的。银行要优化贷款的产业结构，必须根据国家产业政策来决定贷款的投向，要坚持贷款自主权，不受地方政府干预的影响。由于大型客户普遍实行集团化管理和多元化经营，若要既不影响维护客户关系的目的，又要保持对信贷风险强有力的控制，考察、判断一家大型企业或集团公司财务状况的难度，远比中小企业难度大。一是要考察企业的资产与负债比例状况；二是考察其有无持续稳定的现金流。一经发现有上述问题，应立即果断采取退出的决策。
　　（四）要严格对“优良客户”、“大企业集团”的信贷风险管理。这是因为大客户贷款数额大，收益大，风险也大。近几年来，由于商业银行之间盲目无序竞争，纷纷争向“优良客户”贷款，结果有些大客户如“蓝田股份”、仰融、上海首富周正毅等纷纷落马，给众多金融机构贷款带来了大风险，其教训是深刻的。由此说明，那种对“优良客户”、“大企业集团”不敢实行严格的信贷管理，怕其跑掉了的想法是片面的。而对造假账的所谓“优良客户”跑掉几个倒是好事，是不足惜的。
　　（五）要及早利用信息技术，建立国内风险管理和全球风险管理体系。美国商业银行在20世纪80年代末至90年代初期，也曾经历过呆账急剧增加、上市股票大跌的危机。但信息技术迅猛发展使美国商业银行得以在信用评估、风险衡量和资产组合管理等方面广泛利用最新科技成果，建立起全球统一的风险管理体系，其管理手段和决策水平也因此突飞猛进。目前美国商业银行的经营业绩要远远高于曾一度以“巨无霸”著称的日本诸银行，主要得益于最新信息技术在风险管理中的广泛应用。近几年来，我国商业银行也在抓紧建立信贷业务全流程电子化管理系统。比如工商银行已在 2003年4月建立了“新一代信贷管理系统CM2002”，实现了信贷业务操作全流程电子化，对分支机构的信贷审批进行实时跟踪、监控，确保实现风险可控、效益最大化的目标。农业银行也提出了以电子化手段，促进全行信贷经营管理水平的提高，逐步实现“资产监管即时化，报表生成自动化，信息传输无纸化，辅助决策智能化”。
　　（六）要建立依法管理贷款制度，强化依法管理贷款，降低贷款风险。社会主义市场经济是法制经济，要确保提高信贷资产质量离不开依法管理贷款。国际上商业银行管理信贷均采取合法的贷款担保制度，是实现信贷资产安全的重要保证。而当前我国商业银行不良资产处置工作面临众多的法律困境：恶意逃废债现象严重，法律对恶意逃废债行为的制裁缺乏应有的惩治力度；商业银行的资产处置工作在准入资格和依法管理能力方面受到诸多限制；法院判决的结果往往与商业银行改善资产质量的意愿相悖；资产处置中的多重行政制约和高额费用造成“处置即损失”现象发生。这些问题的根本解决不仅要靠法制的进一步完善，尽快建立起一套完备的民事案件风险处置机制，而且也对商业银行的金融法律业务水平提出了更高的要求，加快“内部律师”的培养，逐步将法律规避风险方法用于金融资产管理。2002年9月，中行纽约分行诉周强及关联公司违约、欺诈、违反信托义务及有组织欺诈等法案一审获胜，纽约南区联邦法院一审判决被告偿还中国银行1.06亿美元赔偿。这是一

上一页  [1] [2] [3] [4] 下一页

“加快降低不良贷款比例”版权归作者所有，转载请著名出处。