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会员注册个依法管理贷款的成功范例。
（七）要克服重贷轻管的传统积弊，以确保降低不良贷款的占比。事实证明，不良贷款的形成均与缺乏贷后严格管理有关。当然，贷后管理时间长，不确定因素多，但关键在于落实贷后管理责任制，及时发现和处理暴露出来的风险。为了加强贷后管理，农业银行下发了《关于进一步加强贷后管理的若干规定（试行）》，对建立分层次、分部门贷后管理制度、加强和规范贷后检查、健全风险预警机制、规范信贷业务到期处理、严格贷后管理的责任移交、建立贷后管理责任追究和奖励制度等都作了具体规定。这些规定如能认真执行，不良贷款占比有可能大为降低。
（八）要建立一支优秀的清收不良资产队伍，加大对不良贷款的清收力度，加快对不良资产的迅速处理，以活化不良资产。对金融机构尚存的19.6%的不良贷款，必须要抓紧清收和处理，时间拖得越长损失就会越大。近几年来，各家金融机构在清理收回不良贷款工作中，可以说是费尽心机、想尽了办法，采取了分账管理、成立清收专业队等，清收方法上有公开拍卖抵贷资产、由委托律师事务所代为清收法、由担保人偿还或催收法、依法清收、舆论清收、责任清收、抵债清收、打包清收、盘活清收、重组清收等等。最近，农业银行在研究如何加强风险资产管理工作时明确了方向，“必须在理论上明确把不良资产作为我们整个资产经营的一部分进行经营，才能有效地配置资源。一般来说，不良资产形成的背后都有某些不良的人、不健全的规章制度、不良的理念。如果还用不良的人进行清收，很可能助长寻租行为。因此，要改变不良资产由不良的人进行清收的观念，要把优秀人才吸收到清收盘活队伍中来。有一支优秀的队伍，再配以科学合理的激励约束机制，不良贷款才有可能更多地清收回来。”
（九）要坚持以点带面的工作方法和认真执行奖惩制度，才能确保提高贷款的质量。从农行深圳龙岗支行贷款不良率仅为0.68%、山西河东支行不良贷款率为1.5%、青岛市南支行不良贷款率为 2.19%的三个信贷管理好的典型来看，大致有三点做法：一是严格按信贷规则进行管理，对每笔贷款资料的真实性、有效性、合法性进行审查核实，坚持做到选准优良客户，严把贷款准入关。二是严格贷后跟踪管理，根据企业所处的生命周期，发现问题，及时采取防范风险措施。三是严格奖惩考核，严格执行贷款责任追究制度，确保贷款质量的提高。由此可见，贷款质量的高低，事在人为，凡是贷款质量低的基层行多是由于领导班子工作能力弱，管理松弛。为此，商业银行对分支机构的信贷资产质量管理必须要坚持以点带面、对领导班子弱的应及时调整，并认真执行奖优罚劣的严格管理措施。
（十）要以“三个代表”思想为指导，加强对员工的政治思想教育，防范内部道德风险。商业银行内部的道德风险有三个层次，即决策层道德风险、管理层道德风险和经营层道德风险。当管理层的监督不到位时，经营层道德风险发生频率就会升高，不良贷款率也会相应升高。因此，要防范商业银行内部道德风险，必须抓好树立正确的世界观、人生观建设，培育德才兼备、一尘不染的员工队伍；同时，还要严格执行内控机制和规章制度业务操作程序，坚持内控优先原则，发展必须在规范的范围内发展；严格执行内控规定，任何人、任何业务必须处于内控制度的控制下，任何情况下不能出现例外。
（十一）银监会强化对银行业的监管也是防范银行信贷风险的一个重要方面。《新巴塞尔资本协议》的第二支柱是监管部门的监督检查，巴塞尔委员会对此提出了较为详尽的配套措施：一是全面监管银行资本充足状况；二是培育银行内部信用评估体系；三是加快制度化进程，商业银行必须向监管当局提交完备的资产分类制度安排、内部风险评估制度安排等。我国银监会的成立，其目的之一就是促进银行继续降低不良贷款比例，防范和化解金融风险。2003年9月，我国银监会召开了统计工作会议，明确要运用现代化管理方法，对银行风险全面监控，健全风险预警和处置机制，及时发现和查处各种违法违规行为，有效防范金融风险，保证金融安全。看来有银监会和国家审计署从外部严格对金融机构降低不良贷款比例等经营风险全面监督，将能有力地促进银行加强信贷管理，降低不良贷款比例，降低经营风险。
参考文献：
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[3]张新芳。管理漏洞导致案件根本原因和郑学军：提高水平，规避风险[N].金融时报，2002-01-24和10-31.
[4]沈华。西方商业银行衡量信用风险的方式及启示[N].国际金融，1998，（5）
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