，地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统融资规模的三分之一。地下金融活动相当活跃，与其屡禁不止，还不如因势利导，通过民营银行的形式，有条件地给予这些非正规金融机构以合法地位。引导这些机构浮出水面，走向规范，更好地接受监管。应当承认这些基层金融机构为地方民营经济发展作出的贡献，要充分肯定这些民间金融机构在突破金融管制过程中的金融创新。最好的办法是顺应市场需要，在市场竞争中诞生新的农村金融机构。
  六、打破框框，大胆创新
  　　周小川指出，“农村金融体制改革是一项涉及广泛的系统工程”。[10]在金融体制改革中，只要能够促进金融机构的效率，完善金融市场的竞争机制，改革方法可以不拘一格。能够改造的就改造，不能改造的就新建。
   　　在农村金融体制改革中，最根本的改革是在所有制上打破对民间资本进入金融业的限制，依靠市场机制，有步骤地开放民营银行。应当通过民营银行试点总结经验，确立和履行产权保护的责任，鼓励内生于民营经济的金融创新行为，为民营经济提供平等的竞争机会。
   　　农村经济发展的多样化要求金融服务的多样化。除了国有商业银行、股份制银行等大银行之外，还需要大量具有社区性质的中小银行。从目前农信社改革态势来看，应当两条腿走路。应当抓紧改造较好的农信社，明晰产权，建立健全现代企业管理制度，政企分开，转变为真正意义上的民营银行。另一方面，应当清楚地认识到许多农信社改造的条件尚未成熟，难度太大。与其瞎折腾，还不如维持现状。还有一些农村信用社问题特别严重，资不抵债，与其讨论如何搞活这些农信社，还不如研究如何实行“安乐死”。在处理这些问题严重的农信社时应当靠市场机制，而不要靠长官意志。无论是破产、拍卖，或者由民间资本接管，都应当交给市场处理。在任何时候加强对这些农信社的金融监管都没有错，该修补的地方必须修补，今后还要抓紧。但是，靠修修补补恐怕走不了多远，解决不了金融体制改革的根本问题。“改造”与“新建”并不仅仅是两条途径之争，实质上是要不要在金融改革中制度创新。万万不能停留在小修小补上，忘记了涉及根本的金融制度创新。
   　　民营银行的产生应当市场化，多元化。可以从头开始，让具有条件的民营企业发起成立民营银行，也可以在原有的农信社基础上改组民营银行，也可以在四大国有商业银行县以下机构的基础上吸收民间资本组建民营银行。
   　　(1)通过民营银行试点，实现制度创新，争取尽快建立起金融机构准入、监管和退出各项规章制度。在给农信社摘除历史包袱以后，如果仍出现经营失败而需要退出市场的时候，应当严格按照退出机制清算、关门。
   　　(2)通过新生的民营银行完善金融市场竞争机制，为进一步金融改革创造较好的外部环境。
   　　(3)通过新生民营银行完善金融人才市场，大量培养合格的金融家。
   　　(4)通过民营银行为广大农村提供必要的金融服务，促进农村经济发展。
   　　(5)当民营银行发展到一定时期，拥有足够的资金和人才之后，鼓励他们通过市场竞争来兼并、收购现有的农信社。
   　　有些人列出许多困难、风险来反对新建民营银行。其实，天下什么改革没有风险？由于惧怕风险而无所作为才是最大的风险。正如邓小平指出的那样，“胆子要大一些，敢于试验，不能象小脚女人一样”。新建民营银行确有一定程度的风险，但是，只要大胆实践，认真探索，总可以开辟出一条道路来。特别是在试点阶段，开放十家、八家民营银行，天塌不下来。这些民营银行对于整个金融体系的冲击是极为有限的。然而，这些新生事物在制度创新上的意义绝对不能低估。最重要的是只有新建一批民营银行才能清楚地传达一个信息，传统的金融垄断已经一去不复返了。只有这样才能动员更广泛的力量投入金融制度创新，开创农村金融改革的新局面。
   [1] 参见中华工商时报，“邮政储蓄成了银行香饽饽”，2004年2月13日
   [2] 参见国家统计局，《中国统计年鉴》，2003年。
   [3] 参见中华工商时报，“农村金融体制改革应立足为农”，2004年3月12日。
   [4] 参见中新网，“农信社改革应整体推进”，2003年8月20日。
   [5] 资料来源：《中国人民银行统计季报》，2002年第3期。
   [6] 参见中新网，“中国银监会有关部门负责人谈农信社改革试点重点解决两个问题”，20

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