。他们感受到，现在，一切都在逐渐向好的方向转化，“撇帐行为”有所收敛，政府行为也日见规范。他们还认识到，银行在坏帐处置中虽无力改变企业与政府，但却能改变自己，以灵活策略适应并引导环境向好的方向变化，在变化中把握机会。(3)坏帐处置手段要多样化。过去，不论是帐户扣款还是依法收贷，这些极端做法，起码都违背了“自己生存的前提是允许他人生存”的规则，动辄就停油撒火或掀翻桌子，把事情做得太绝了；处置坏帐远比发放贷款困难和复杂得多，要视资产状态、分布状况、变化情况等分别采取支持、降息、协商、诉讼和制裁等多种手段才能收到切实成效。
　　(二)灵活多变的处置策略。大体可分为协商支持、促进转化、降息让利和起诉执行四个类型。(1)协商支持类。1998年初，该县粮食局决定由下属的大丰公司以租赁方式接手经营连年亏损的饲料公司，同时也承接了所欠该行237万元贷款本息。1999年，该行以大丰公司赖帐不还申请公证执行两年而未果，拖延至今。他们发现，粮食局下属的康达面粉公司经营有方、实力较强，且原饲料公司的机器设备能够通用，加上地理位置十分优越，如能让康达面粉公司接管饲料公司，所欠贷款就没有多大风险。但前提条件是，须由粮食局出面才行。于是，2001年4月，该行有意设“计”把县粮食局作为被执行人申请恢复执行，粮食局不知内情，在双方意见相悖、僵持不下之时，该行适时提出由康达面粉公司接管的意向，后经双方多次协商，终于以新增贷款270万元、康达面粉公司承接237万元贷款债务的条件达成了一致协议。(2)促进转化类。该县第一水泥有限公司因经营管理和环保政策原因停产2年，拖欠该行贷款385万元、利息50万元。2000年下半年，企业与政府有关部门决定以1101．4万元的价码对外“拍卖”。他们得此消息，与境内一家拥有10多亿元资产的民营企业联系，该民营企业其实对第一水泥有限公司早有兼并之意，正为一时又拿不出拍卖方提出的1101．4万元的现款而犯愁。于是，该行建议这家民营企业，按分期付款方式先支付现款600万元，其余的501．4万元款项以资产置换方式进行；同时，决定向该民营企业注入贷款300万元以解燃眉之急，条件是承接原企业在该行385万元的债务。后经30多天的讨价还价、协商沟通，这家银行与该民营企业达成了最终协议。由于他们的积极参与和大力支持，该民营企业顺利完成“竞拍”。该行则按事前约定好的协议以诉讼保全方式裁定查封了第二期501．4万元的应付款，通过司法程序将385万元转到这个AAA级民营企业名下，顺利完成了不良资产由破产企业向优质企业的转换。 (3)降息让利类。该县造纸厂是这家银行的坏帐大户，1999年10月破产倒闭。在所欠的 5999万元贷款(欠息505万元)中，有一笔114万元贷款是经营效益较好的联合化工公司担保的。如纳入破产程序，此笔贷款就要完全损失掉；如不列入破产债权申报而直接对担保单位追偿，自然少不了方方面面的阻力和压力。为确保贷款安全而又不至于导致正面冲突，他们决定放弃法律诉讼，改由谈判协商来解决，随即私下与联合化工公司进行了长达20多天的艰苦谈判。对方提出了承担1145万元贷款的条件，一是银行要给予新增100万元的贷款支持，二是该公司在该行1560万元贷款全部执行法定基准利率，期限10年 (让利约120万元)。这样，这家银行以降息让利为手段与该公司达成了协议。(4)起诉执行类。2001年，该县石膏矿借债转股之机把企业分为一好一坏的两公司，将所有优质资产连同该行240万元贷款的抵押物悉数划到好的万通新型建材有限公司名下，而将债务留给了负债累累的石膏矿，其用意非常明确，借机甩债。他们闻讯不敢怠慢，并力排众议(各方施压)，先是于2001年4月毫不迟疑地将新公司列为被执行人申请法院公证执行，后是在省工商局找到有力证据，破解了来自各方面的压力，最后迫使新公司承接了债务，结清了8万元欠息。
　　(三)多方受益的处置结果。两年来，该行虽历尽千辛万苦，但靠灵活的协商支持、促进转化、降息让利和起诉执行等策略却妥善地处置了部分坏帐问题。到2001年底，先后收回贷款315万元，收回欠息251万元；化解盘活8家企业8笔2763万元的不良贷款；且转换后的贷款，大都分布在AA级以上的企业，贷款质量普遍提高，不良贷款比例下降了15．6个百分点，利息分文不欠，从而使生息资产扩大到8892万元，经营状况(经审计部门审计认定)也由1999年的亏损1900多万元降低到现在的510万元；另据该行预测，2003年将实现盈亏平衡。而且，这些灵活多变的处置策略，较好地避免了对企业不必要的伤害，企业生产经营活动正常，社会震荡较小，银企关系融洽。据统计，到2001年底，这9家贷款企业产值达到7．68亿元，利税4000多万元，分别比2000年转换前增加了1．54亿元、 1091万元，各增长25％和

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