竞争格局。如表二所示，工商银行贷记卡在发卡量、交易额及透支余额方面都居首位，广发银行居第二位，并且工商银行和广发银行都处于了市场寡头地位，在各指标上远远领先与其他发卡银行。如表三所示，工商银行和广发银行在发卡量、交易额及透支余额三个指标上的和都在80%左右，占领了中国信用卡市场的绝大部分。 中国工商银行之所以能够在2003年的中国信用卡市场上能够占据绝对领先的寡头地位，要归功于其2003年对信用卡业务的投入的加大、其信用卡业务独立运作体制竞争优势的发挥和工行遍布全国的强大网络优势。广东发展银行作为规模较小的中小银行能够在中国信用卡市场占据仅次于工行的寡头垄断地位，是与其对信用卡业务的定位和多年来在中国信用卡市场的勤奋耕耘分不开的。广东发展银行早在1995年就开始运作其信用卡业务，并把信用卡业务定位为该行的特色金融服务之一。其后广发行又最早开始了信用卡业务的独立核算，并在营销机制上实现了中国信用卡业务的多项创新。除了工行和广发行自身优势的发挥外，其它商业银行对中国信用卡市场的较晚进入、投入力度的不足和运作机制的欠缺也是工行和广发行能够占据寡头垄断地位的重要外部因素。 表2：各发卡行2003年全年贷记卡发卡、交易情况 行别 工行 广发行 招行 中行 上海银行 建行 深发行 新发卡量 （万张） 137.1 50.0 23.14 10.58 20.95 1.14 6.4 新发卡量市场份额 54.99% 20.06% 9.28% 4.24% 8.40% 0.46% 2.57% 交易额 （万） 2860，000 789,550 115,042 359,968 16,638 337 16,000 交易额市场份额 68.79% 18.99% 2.77% 8.66% 0.40% 0.08% 0.38% 透支余额（万） 97,700 53,262 11,693 12,800 3,759 61.6 4,797 透支余额比例 50.36 % 30.58% 6.71% 7.39% 2.15% 0.03% 2.75% 累计发卡量(万张) 190.1 125 21.7154 33.99 20.95 1.16 7.9 累计发卡市场份额 47.43% 31.19% 5.42% 8.48% 5.23% 0.29% 1.97% 表3：工行与广发行在中国信用卡市场的市场份额之和 市场份额指标 新发卡市场份额 交易额市场份额 透支余额比例 累计发卡市场份额 工行与广发行市场份额之和 75.05% 87.87% 80.94% 78.62% 数据来源：同表1。 四、中国信用卡市场的交易结构与收入结构 为了能够更清晰地展现中国信用卡市场发展的现状，本文还对中国信用卡市场的收入结构和交易结构进行了分析，分析表明，中国信用卡市场在收入结构和交易结构上与成熟市场都还有一定的差距，在交易结构上表现出取现比例高的特征，在收入结构上呈现出透支利息收入比例低的特征。
  （一）中国信用卡市场的交易结构 本文通过对以上七家主要发卡银行信用卡交易的分析，考察了中国信用卡市场的交易结构。由于各发卡银行信用卡交易方式的构成，一定程度上反映了其信用卡经营策略，因此不同商业银行人民币信用卡取现、消费、转账比例差异很大，信用卡取现比例最高的达48%。根据本文对以上七家发卡银行信用卡交易的分析，中国信用卡市场的平均取现比例为34%，消费比例为50%，转账比例为16%。 与国际成熟市场相比，我国信用卡市场的交易结构呈现出明显的取现比例高的特征。例如，美国2002年末现金服务的比例为21.2%,日本2002年末现金服务的比重为25.7%，加拿大1999年末的比重为11.0%,澳大利亚1999年末的比重为13.3%。2003年我国发卡银行现金服务平均比例为34%,显著高于美国、日本、加拿大、澳大利亚同时期的水平。  我国信用卡市场取现比例之所以较高，与以下三方面的情况密切相关：（1）我国银行卡受理环境与上述发达国家有很大的差距，刷卡消费还不是十分方便，因此，取现的需求比较大。（2）一部分持卡人对信用卡的功能和作用认识不够，往往把信用卡当作借记卡使用，把自己的钱存入信用卡再在需要的时候取出来，虽取现，但并未透支。（3）个别发卡机构对信用卡使用的一些政策不规范，如：某些银行信用卡存款有利息，当地取款无须缴纳手续费。
    （二）中国信用卡市场的收入结构 本文通过对中国银行、广发银行、招商银行、深发银行2003年贷记卡平均收入构成的分析，考察了中国信用卡市场的收入结构。从各发卡银行信用卡的收入构成来看，虽然由于各发卡银行采取不同的营销策略和风险控制策略，其收入构成具有一定的差异性，但都表现出年费收入所占比重最高的特征。通过对上述四家银行2003年贷记卡

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