化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡（国际卡），并于 2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡，是我国第一家且目前也是惟一一家发行贷记卡的城市商业银行。 
2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。 
二、中国信用卡市场的规模 
近年来，我国信用卡市场虽然已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，我国信用卡市场的市场规模还很小。截至2003年12月31日，共有11家银行发行了标准的贷记卡，分别是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行和上海银行，共发行贷记卡400多万张，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。 
在信用卡市场已经发展到成熟阶段的国家和地区里，信用卡发卡量和交易量都很大，以消费信贷为主要功能的信用卡已经成为十分普遍的个人理财工具。据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000—7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。在我国台湾地区，共有60家发卡银行，发卡量超过了2000万张，成年人持卡比例达到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例为9%，每月有一半以上的持卡人使用信用额度。香港拥有600多万张信用卡，成年人持卡比例达到71%，信用卡占持卡人日常支出的比例为18%，其中60%的持卡人最高贷款额度达到月薪的2—4倍。 
表1：现阶段中外信用卡市场规模比较 
发卡量 成年人持卡比例 信用卡支出比例 
中国大陆 400.82万张 不到3% 不到1% 
美国 超过10亿张 超过80%       25% 
中国香港 600多万张 71%       18% 
中国台湾 超过2000万张 65%        9% 
资料来源：根据《中国信用卡》2003年各期及中国银联网站相关数据与资料整理所得。 
从上述比较可以看出，我国内地信用卡市场的市场规模不但远远落后于信用卡市场最为成熟的美国，而且也较大幅度的落后于我国的台湾地区和香港地区。综合考虑市场规模、网络建设和市场规则等方面，可以说我国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。 三、中国信用卡市场的竞争结构 去年以来，国内商业银行对信用卡业务的投入开始加大，有条件的商业银行纷纷选择将信用卡业务作为新的利润增长点。2003年6月30日，国内信用卡市场还只有中国工商银行、中国银行、中国建设银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行和上海银行等7家银行发行了标准的贷记卡，但到了2003年12月31日，在短短的半年时间内，国内信用卡市场就新增加了四家发卡银行，分别是中国农业银行、交通银行、浦东发展银行和中信实业银行，市场主体数量增长异常明显。 虽然2003年中国信用卡市场发卡银行数目明显增长，竞争程度有所提高，但由于中国信用卡市场的规模还很小，仍处于新兴市场形成期向成长期过渡的发展的初级阶段，中国信用卡市场的竞争还不够充分。通过对2003年年末中国信用卡市场 的新发卡量、交易量、透支余额和累计发卡量的统计，通过对各发卡行信用卡新发卡市场份额、交易量市场份额、透支余额比例和累计发卡量市场份额的分析与比较，可以发现中国信用卡市场的市场格局呈现出明显的两寡头主导的垄断

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